理財必須堅守的10原則

新竹縣理財規劃人員職業工會

理財必須堅守的10原則

財經網站《The Ecomomic Times》提出10個在規劃投資理財時必須注意的原則： 1. 一年檢視一次投資績效：定期檢視投資標的績效，去蕪存菁，處理掉績效不佳標的，加入更多高績效的。 2.手續費2%是極限：別忘了投資交易的手續費都是成本，即便只是0.5%的差距，20-25年下來也會吃掉10-15%獲利率，簡單的說就是，20年後 最終獲利1000萬，但其中手續費已經去掉了100-150萬元。 3.緊急預備金不要最少3個月：投資不要把自己逼到極限，至少預留3個月的生活預備金，這是絕對不能動用的。 4.信用卡延期付款一年不要超過4次：文章中提到，如果經常使用延期還款就代表你的花費大於收入，長期下來可能會陷於債務深淵。 5.長期投資勝過短期進出：股票和共同基金可能因短期波段而不穩定，最好有長期投資的觀念，要看到投資的成果至少給5年時間。 6.壽險額度最好超過年收入6倍：文章建議定期險比終生險能承擔高倍保險金額，每個月保費負擔也比較輕。 7.通貨膨脹率要包含在財務規劃中：萬物都漲只有薪水不漲是許多上班族的無奈，以台灣來說，7月的消費者物價指數較去年漲了1.75%，其中食物類成長 4.27%，衣著類2.52%，如果是外食族對物價上漲的有感度會更加深刻。因此，在長期投資中，也要將物價上漲率列入考量。 8.投資組合在精不在多：一般個體投資人，建議投資組合不要超過8種。例如基金5檔、股票3支，就是8項了，過多而複雜的投資項目會難以追蹤及監控。 9.投資型保險最短至少持有9年：投資型保單最初幾年的保費都是用來支付雜項，最後幾年才是真正的作為投資基金，所以，短期解約看不到投資效果，只是白白 繳了前幾年的錢而已，還不如不要買。 10.每個月至少存下收入的10%作為退休金，可以放在保值或甚至能增長的地方。隨著人類壽命的延長，也意味著你最好能做到退休後20年的養老金。 最後，作者提醒，即便不能完全的作到以上10項原則，至少能把握到其中的6-7項，就能確保你的理財之路在對的軌道上。而以上提到的規則，如果已經提前達 到自己的投資目標價格，也可做適當調整。

原文網址: 看跌快存頭期款！理財必須堅守的10原則... | 好房網News | 最在地化的房地產新聞 http://news.housefun.com.tw/news/article/12394880515.html

原則1：一年回顧一次理財績效

有些人沒有回顧理財績效的習慣，這在我眼裡看來是很危險的事。回顧不代表就要改變理財計畫，像我個人的投資組合或理財規劃每年變動雖不大，但我仍然 會去檢視各項投資績效，這樣才能保持對投資組合的掌握度。除了投資，定時查看自己存了多少錢、年度大額支出是花在哪些項目上，都可以讓自己隔年的理財成效 更好。
原文中建議要將資源多集中在高投資績效的地方，經由調整將低投資績效商品從投資組合裡。我個人習慣是在每季或是市場上有重大事件時就會回顧一次。

原則2：降低投資手續費，2%為限

隨著國內投資知識提升，愈來愈多人知道手續費是投資者的大敵。原文提到，就算是0.5%的手續費差距，經過25年也會減少投資者10%到15%的投資報酬率。換句話說，如果你的退休金目標是1000萬，就是少賺100萬到150萬的差別。
國內目前受手續費影響最深就是共同基金，動輒2 ～3%的管理費會吃掉很多獲利。另外房仲佣金因為成交金額大，所以零點幾趴的差別也是用萬元在跳。股票市場的手續費雖然低，但如果你是喜歡頻繁進出的人，摩擦成本就會吃掉你的獲利。

原則3：緊急預備金大於三個月

緊急預備金的觀念部落格提過很多次，這裡就不再說明。原文強調不能把投資的資金當作緊急預備金，這點務必要執行徹底。

原則4：信用卡餘額代償是不歸路

國外信用卡債的清償方式稍微不同，國內比較類似的就是信用卡餘額代償。基本上我建議曾使用過信用卡餘額代償的人，都還是先乖乖刷金融記帳卡吧！ （Visa金融卡或Master Debit卡。）等到你名下的淨資產大於信用卡刷卡額度10倍以上時再來辦信用卡，不然很容易又將自己推入信用陷阱裡。

原則5：投資看長不看短

原文說到投資成果至少要看五年，重點就是要有長期投資的觀念。因為不論是股市或共同基金，都會有遇到短期波動忽高忽低的問題，對於非專業投資人，避免套在相對高點的方法之一就是投資時間看長不看短。
*我所謂專業投資人，指的是在投資部門工作，整天需操作好幾台股市軟體的那些人。

原則6：壽險額度要高過六倍年收入

國內比較流行的是十倍年收入的保障額，不過還是以個人保險需求做規劃最好。原文也強調選擇定期險比較能承擔高倍的保險金額，每月保費負擔也較少。關於終生險及定期險該選哪一個，可以從如何顧好當下風險來衡量。

原則7：投資報酬要包含物價上漲率

原文提到美國教育學費每年平均上升12%，這正好也是我擔心的事，我認為國內的教育環境也會漸漸偏向「高學府，高學費」的機制。未來學費絕對是往上漲，畢竟教育資源與教授人才也是「一分錢，一分貨」，大家都是出來混要養小孩，有能力者自然想拿高薪。
如果是一般物價指數的話保守至少抓年均2～3%，你的長期投資績效若不能大過此數字，錢就是被通膨吃掉。

原則8：個人投資組合要精簡

原文建議個人管理的投資組合不要超過8種，比如三種基金 + 五檔股票就算八種。簡單來說，寧願好好照顧幾隻會生錢的金雞母，也不要因過度分散而疏於管理。如果你剛好手上有很多檔股票或基金，請掌握原則1來檢視績效，好好專心在獲利高的投資部份上。

原則9：投資型保險勿短期解約，不然就別保

雖然投資型保險不是投資的最佳選擇，但如果你是把此類保險納入投資組合中的人，購買前這原則一定要知道：投資型保單初期（一般是前面二到六年）所繳 的保費，很多部份是拿去支付保險公司的雜項費用，真正把錢全用作投資的是在後面幾年，報酬也是從後面才會開始累積。原文中建議至少持有九年，所以如果你在 規劃投資型保險時，沒有先衡量自己的保費支付能力而幾年內就解約，你絕對是白白把錢送給了投保公司。

原則10：用10%的收入準備未來退休

傳說古巴比倫王國如此富有， 就是因為人民懂得從收入中，每月為自己留下 10% 的錢，然後將這些錢用在能夠保值會財富增長的地方，最終強民則富國。不過在那個年代，很多人是為了贖回自己的奴隸權，為了換自由身才存錢；對現代人其實也 很類似，多數人都被工作綁住，也都想提前退休享清福，讓自己可以財務自由不再工作，而這每月存下來的10%就是有紀律的去完成這件事。當然有餘力的話，存 下15%、20%以上會更好。