退休理財 思考三迷思

新竹縣理財規劃人員職業工會

退休理財，思考三迷思

政府財政困難，自我保障更重要

人口老化速度加快，過去許多人認為，退休後靠政府給付的年金就能過日子，自己不必再多準備什麼，但現在政府退休金財政困難，年金勢必因改革而打折扣，加上醫療進步，平均餘命逐年拉長，長壽變成是未來生活的風險值之一，面對個人要準備的退休生活費也因此增多了。

 

退休規劃常見三迷思

大多數民眾對退休規劃，多抱持遇到了再想辦法。

最常見的三大迷思，分別為「未提早規畫，快退休才準備，發現來不及」、

「收入有限，擔心做退休規畫，會影響現在的生活品質」、

「即便開始規畫，也會因虧損或有其他資金需求，而挪為他用」。

 

保守理財者可考慮保險

要解決上述三大退休規畫迷思，依照自身風險可承受程度，選擇不同的工具，若是比較保守對風險承受能力不者，保險則是較能克服人性與以上三大迷思的好工具。

以年金險舉例，特色是採期繳或躉繳保費，到特定年齡，可決定要一次領或是年金，作為退休生活費來源。對保戶來說，既能長期投入、提早準備，又可透過期繳保費的方式，在收入有限的條件下，分批投入、準備，不會造成當下生活或經濟的負擔。若在保單未滿期或未年金化前就中斷繳費，保戶恐有損失，因此大多數民眾都會持續繳費，這樣做的好處是不會受其他因素影響而中斷準備，或挪為他用，可以克服人性弱點，不間斷的持續準備未來的退休生活費。

 

年金領取方式選了不能再改！

需注意的是，投保年金險做出一次領或領年金的選擇後，不能再更改。楊子瑩建議，若對資金配置彈性需求度較高的保戶，可以依自己的工作時間與退休規畫需求，利用保單不同的特性來搭配。

 

例如30歲投保繳費20年期的年金險，到了50歲保單期滿，可能還在工作，尚不需領年金，這時可選擇一次領，再把這筆錢投入在增額型的保單中，繼續本利滾存，到等真正決定要退休，例如65歲時 ，再以定期提解的方式，創造現金流。